Comparatif des plateformes de crowdlending

Qu'est-ce que le Prêt entre particuliers

Selon la définition de Wikipédia, il s’agit d’emprunter des fonds pour des emprunteurs individuels ou des entreprises via une plate-forme en ligne les mettant directement en contact avec des prêteurs.

Les entreprises offrant de tels prêts entre particuliers fonctionnent entièrement en ligne, leurs coûts d'exploitation inférieurs leur permettant d'emprunter de l'argent - très souvent à un prix bien inférieur à celui des institutions financières traditionnelles.

Ainsi, les emprunteurs bénéficient de taux d’intérêt plus bas et les prêteurs obtiennent un rendement du capital supérieur à celui des autres produits d’épargne.

Les fournisseurs de services (plate-forme de prêt P2P) reçoivent un pourcentage du montant du prêt contre leurs services de courtage. Leur fonction est en pratique de rencontrer des emprunteurs et des prêteurs potentiels.

La plupart de ces prêts P2P sont des prêts non garantis, dont la plupart sont destinés aux entreprises.

Les prêteurs fixent souvent les taux d’intérêt sur la base du modèle des enchères inversées ou du taux d’intérêt le plus bas sur lequel ils ont prêté leurs fonds. Une autre méthode peut être basée sur un taux d’intérêt fixe, en fonction de la cote de crédit du créditeur.

Sur certaines plates-formes de prêt entre particuliers, afin de réduire le risque et le volume des créances irrécouvrables, les créanciers décident eux-mêmes d’allouer des fonds à un emprunteur ou non.

Prêt entre particuliers : le crédit sans banquier

Après la fin de la crise financière, les emprunteurs ont commencé à rechercher des taux d’intérêt plus bas et un accès au crédit. D'autre part, les prêteurs recherchaient un retour sur investissement plus élevé. Les banques, aux prises avec une réglementation stricte, se sont heurtées à de sérieux obstacles pour répondre aux besoins croissants du marché.

Cela a créé un sérieux vide dans les prêts entre particuliers, alimentés par des plates-formes de P2P. Ils se caractérisent par un niveau de réglementation moins élevé, car ils sont des intermédiaires dans la relation entre créanciers et emprunteurs.

Le secteur des prêts entre particuliers a connu une croissance importante, en particulier dans les pays développés dotés de marchés financiers avancés. Aux États-Unis, ces plates-formes ont obtenu 6,6 milliards de crédits, soit une croissance de 128% par rapport à l'année dernière, ce qui représente le plus gros marché en volume du pays.

En ce qui concerne le montant du crédit individuel octroyé, le Royaume-Uni est en avance sur les États-Unis, avec une taille supérieure de 72%. Les experts estiment que l’Europe est la prochaine région dans laquelle ce type de prêt connaîtra un véritable essor.

Les marchés financiers alternatifs du Vieux Continent ont atteint un volume de près de 3 milliards d'euros en 2014, soit une augmentation de 144% sur une base annuelle, selon le même sondage Business Insider.

En France, par exemple, le petit marché des prêts P2P a augmenté de 4 000% au cours de l’année écoulée pour atteindre 8,2 millions d’euros. Ce type de prêt entre particuliers prend déjà de l'ampleur dans des pays tels que l'Allemagne, la Suède et les Pays-Bas.

Crowdfunding : comment gagner de l'argent avec ?

Avec le crédit peer-to-peer, vous devenez vous-même une banque et prêtez de l'argent à des particuliers. De plus, comme vous ne le faites pas par pure charité, vous recevez un intérêt de l'emprunteur. Les plates-formes de P2P prennent en charge le courtage et la fusion des financiers et des emprunteurs sur Internet.

En outre, les plateformes de crédit P2P effectuent une évaluation du crédit des emprunteurs et de leurs projets de financement. La plate-forme met le résultat à la disposition des investisseurs dans une notation dite de crédit.

Prêt entre particuliers : emprunter ou investir

Sur la base de ce score et de votre évaluation personnelle de l'emprunteur (l'emprunteur se présente et son projet de financement anonymisé sur la plate-forme), vous pouvez prendre une décision favorable ou défavorable pour l'investissement. Vous pouvez également décider de:

• Le montant d'investissement souhaité.
• La durée de l'investissement
• Pays (certaines plates-formes proposent également des projets d'investissement à l'étranger)
• La distribution de plus petites quantités sur plusieurs demandes de prêt

En conséquence, l’investissement dans des prêts entre particuliers est beaucoup plus individuel et flexible que les formes traditionnelles d’investissement, avec leurs échéances souvent longues et leurs conditions rigides.

Le prêt peer-to-peer ne fonctionne pas sans banque

Toutes les plates-formes de P2P coopèrent avec une banque car il est régi par la loi que seul un établissement de crédit disposant d'une licence bancaire complète est autorisé à effectuer des transactions bancaires. La banque partenaire du prêt peer-to-peer est responsable du transfert d'argent entre le prêteur et l'emprunteur.

En règle générale, la banque facture pour cela un faible pourcentage du montant du prêt en tant que commission payée par l'emprunteur.

Prêt entre particuliers : rendement jusqu’à 12 % par an

Les plateformes de crédit P2P promettent des rendements partiels supérieurs à 10%. Ne laissez pas ça vous éblouir. L'expérience montre que de nombreux investisseurs ont des prêts P2P dans leur portefeuille qui échouent. Cela réduit de manière réaliste le rendement attendu pour les investisseurs à environ 4 à 6%.

Toutefois, les taux d’intérêt sur les prêts P2P restent nettement supérieurs au rendement des formes traditionnelles d’investissement.

Nous sommes toujours dans une phase de faible taux d'intérêt. Cela profite à tous ceux qui empruntent de l'argent, par exemple, pour conclure un financement d'immeuble ou pour contracter un emprunt-auto. Pour les investisseurs, en revanche, les temps ne sont pas bons.

La plupart des formes traditionnelles d’investissement, telles que l’argent quotidien ou à durée déterminée, restent en deçà du taux d’inflation. Autrement dit, tant que votre argent est dans le compte, il perd sa valeur. Investir dans des prêts P2P peut donc être une alternative lucrative aux investissements traditionnels à faible taux d’intérêt.

Crowdlending : avantages et inconvénients des crédits hors circuits bancaires

Avantages

• Des rendements élevés.
• Maturités souples.
• Un montant d'investissement à partir de 10 € est possible
• Investissement possible dans un grand nombre de prêts.
• Portefeuille largement transparent et auto-sélectionnable.
• Contrôlable individuellement.

Inconvénients

• Risque de défaut.
• Évaluation erronée de la solvabilité de l'emprunteur.
• Insolvabilité de la plateforme P2P.

Crowdlending: Le prêt dans le financement participatif

Étape 1: Sélectionnez une plateforme d'égal à égal

Tout d'abord, sélectionnez une plate-forme de P2P sur laquelle vous voulez faire votre investissement. Les critères selon lesquels vous choisissez ou contre une plateforme peuvent être:

• Année de création: soyez prudent avec les jeunes entreprises. Les plates-formes qui sont sur la marque depuis longtemps sont généralement plus fiables.
• Insolvabilité de la plateforme P2P
• Siège: les plates-formes européennes ont l'avantage de faciliter la communication en cas de faillite de la plate-forme lors de litiges judiciaires.
• Montant et durée de l’investissement: Vérifiez le montant du montant de l’investissement sur la plateforme et les échéances proposées. Les faibles investissements et les échéances courtes permettent une grande diversification et sont donc moins risqués.
• Frais de plate-forme: vérifiez si la plate-forme prélève des frais pour la préparation d'une demande de prêt adaptée. Certaines plates-formes de crédit entre homologues le font également.

Si vous avez choisi une plateforme, inscrivez-vous en ligne. Pour ce faire, suivez les instructions du site Web correspondant.

Étape 2: Sélectionnez un projet de financement P2P

Dans la deuxième étape, sélectionnez un projet dans lequel vous souhaitez investir. La plate-forme vous fournit des informations sur les demandes de prêt individuelles: la personne de l'emprunteur concernant le projet à financer et - plus important encore - la solvabilité du débiteur.

Sur la base de plusieurs centaines de facteurs, y compris des informations provenant d’évaluateurs de crédit, la plateforme crée un pointage de crédit individuel pour chaque demande de prêt. Cela vous indiquera la probabilité qu'un emprunteur rembourse l'argent prévu.

Le rendement attendu est également basé sur la classe de qualité du crédit. Une bonne solvabilité signifie de faibles perspectives de rendement, mais le risque de défaillance est également faible. Une cote de crédit faible, en revanche, comporte un risque élevé pour votre investissement, mais le rendement attendu est également élevé.

Investissez automatiquement via la plate-forme P2P plutôt que de sélectionner manuellement des projets d'investissement, vous pouvez choisir la répartition automatique de votre capital par un gestionnaire de portefeuille sur la plupart des plates-formes. Ce dernier affecte votre argent à un ou plusieurs crédits.

Pour ce faire, vous déposez une fois le risque que vous souhaitez prendre et le montant maximum de l'investissement par prêt. Vous pouvez également décider si vous souhaitez refinancer vos bénéfices.

Étape 3: Déboursez votre retour

Le versement de votre retour dépendra de la plate-forme que vous souhaitez (c'est-à-dire si vous souhaitez mettre fin à votre investissement) ou du capital utilisé. Si vous souhaitez récupérer votre argent avant la fin de la durée du prêt, vous pouvez généralement le vendre à un autre prêteur moyennant des frais minimes.

Prêt d'argent entre particuliers : Vos recours contre l'emprunteur

Le prêt de pair à pair est-il donc sûr? Les plates-formes de P2P promettent des mesures pour atténuer les risques. Dans un premier temps, la plateforme contactera le débiteur et tentera de comprendre pourquoi il n'a pas payé. Si cela ne fonctionne pas, un rappel est envoyé par la banque partenaire partenaire. Si le débiteur ne paie toujours pas, la résiliation du prêt ainsi que les efforts d'une agence de recouvrement suivent.

La procédure de recouvrement se situe entre la banque et l'emprunteur. En tant qu’investisseur, vous n’avez aucune possibilité de contacter le débiteur défaillant, il reste anonyme. Cependant, de nombreuses plateformes offrent une bonne transparence quant à l’étape actuelle du processus de collecte afin que vous puissiez savoir où en est votre argent.

Compte tenu en particulier du fait que les prêts P2P sont principalement utilisés par des emprunteurs qui ont peu ou pas de chances de succès sur le marché du crédit traditionnel, le risque de défaillance des prêts P2P ne doit pas être sous-estimé.

Quelles sont les garanties réclamées pour un rachat de crédit ?

Certaines plates-formes de P2P, telles que Mintos, offrent une soi-disant garantie de rachat. Cela promet de racheter les prêts en retard et les intérêts accumulés jusque-là auprès du débiteur défaillant, afin que le créancier soit relevé.

Toutefois, en tant qu’investisseur, vous devez savoir qu’une telle garantie de rachat peut également être annulée. Si des pertes de crédit s’accumulent sur une plate-forme, celle-ci ne pourra être couverte que jusqu’à un certain point. Après tout, même la plate-forme ne peut pas se permettre d’acheter des dettes illimitées.

Conséquences de la faillite d'une plateforme de crowdfunding

Un deuxième grand risque est la plate-forme elle-même. Si la plate-forme fait faillite, votre capital disparaît également inévitablement. De nombreuses plates-formes de P2P sont relativement jeunes et ne sont pas encore sur le marché depuis très longtemps. Cela signifie qu’elles ont peu d’équité et peuvent rapidement devenir victimes de faillites.

Lorsque la plateforme publie des rapports financiers ou des statistiques sur leur croissance, le volume de leurs prêts, les investisseurs et les taux de défaut de paiement sur son site Web, vous devez suivre les chiffres pour évaluer le risque de faillite.

L'investissement en crowdlending : 3 règles d'or à respecter

Les règles les plus importantes pour investir de l'argent dans des prêts P2P sont également déduites du risque de perte de crédit et du risque des acteurs de la plate-forme:

• Scatter le risque: Cela signifie que vous ne devriez jamais investir votre capital dans un seul projet. Le meilleur est une grande diversification avec de petites quantités. Si un prêt échoue, la perte sera aggravée par la somme relativement faible.
• Ne mettez pas tous les œufs dans le même panier: investissez sur plusieurs plates-formes P2P. Si une plateforme échoue, vous ne perdrez pas tout votre capital.
• Soyez patient: surtout si vous investissez plusieurs petites sommes comme recommandé, votre investissement a besoin de temps pour se développer. Donnez-vous ce temps et investissez dans une perspective longue et sécurisée plutôt que de risquer beaucoup à court terme.

Déclaration des prêts entre particuliers

Il existe toujours un écueil que vous devez absolument connaître sur les prêts entre particuliers: prendre. Contrairement aux bénéfices sur actions, par exemple, la retenue à la source n'est pas automatiquement retenue. En tant qu’investisseur, vous êtes responsable de l’imposition de vos bénéfices provenant de prêts P2P et vous devez prouver le paiement des intérêts de chaque prêt dans lequel vous avez investi.

Certaines plates-formes proposent la compilation de tous les revenus d'intérêts sous forme de service, tandis que d'autres vous demandent de déterminer et de résumer le revenu vous-même.

Lorsque vous décidez d'investir dans des prêts poste à poste, vous devez toujours prendre en compte le risque de défaillance. Le montant que vous investissez dans des prêts P2P dépend en fin de compte de votre actif total. En général, nous vous recommandons d'investir uniquement dans les sommes où vous pourriez perdre une perte totale.