Crowdlending garantizado - Como funciona la garantía de recompra ?

Publicado por salvo47 el en Crowdlending
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Crowdlending garantizado - Como funciona la garantía de recompra ?

La mejor forma de sacar mayor rentabilidad de los ahorros es invertir en prestamos p2p a través de plataformas de Crowdlending garantizado. Se puede invertir en microcréditos desde 10 euros y conseguir unos retornos garantizados de hasta el 14%.

A la hora de invertir en empresas de Crowdlending , la garantía de recompra (buyback en inglés) se ha convertido en una ventaja significativa a favor de algunas de las plataformas Crowdlending. Algunos, sin embargo, se preguntarán cómo unas tasas de interés garantizadas del 12%-14% puede tener un sentido económico.

Este es un tema sobre el que hay un buen número de preguntas. Vamos a averiguar cómo funciona el modelo económico de ciertas plataformas de Crowdlending en España y Europa y si tiene sentido o no.

¿Qué es la garantía de recompra?

La garantía de recompra es una garantía emitida por el originador del préstamo al inversor para un préstamo particular, que confirma que el originador del préstamo recomprará el préstamo al inversor si ese préstamo en particular se retrasa.

Si un préstamo con una garantía de recompra se demora más de un número de días que difieren en cada plataforma, el originador del préstamo automáticamente vuelve a comprar el préstamo del inversor al valor nominal del principal pendiente, más los intereses acumulados.

La garantía de recompra está estipulada en los acuerdos entre la Plataforma de Crowdlending garantizado y las organizaciones de crédito.

Las distintas opciones del crowdlending garantizado

Actualmente se puede invertir en distintas plataformas que ofrecen una garantía de recompra. Twino y Mintos www.mintos.com por ejemplo son dos plataformas que ofrecen una garantía de recompra de los créditos atrasados. Para Mintos el plazo de demora es de 60 días, para Twino el plazo de demora es de 30 días.

La plataforma Omaraha también ofrece una especie de recompra - para ellos es una recompra del 60% del principal restante. Tanto Twino como Mintos sin embargo también pagan el interés que se ha ganado en este tiempo. Por lo tanto, en teoría para ambos sitios esto es lo más parecido a un rendimiento garantizado.

Entre las plataformas de crowdlending en España. MytripleA ofrece inversiones garantizadas al 2% + Euribor. El crowdlending garantizado de mi triple a permite invertir sin riesgo en pymes avaladas por SGRs.

¿Cómo es posible “garantizar” un préstamo al 12%?

La mayor pregunta que debes estar preguntando cuando se trata de la recompra es esta: - ¿cómo consigue estas plataformas realizar beneficio? - Esta es la cuestión clave porque tienen que estar haciendo beneficios de lo contrario la recompra no sería sostenible en caso de una recesión económica.

Esto significa que a pesar de que algunos de los beneficios obtenidos de los préstamos se pagan a los inversores, las plataformas todavía ganan dinero.

Tanto en Twino como Mintos el porcentaje que ganas como inversor se encuentra en los rangos de 12-15% de retorno sobre una base anual. Por lo que la tasa de retorno real de los préstamos que ofrecen estas plataformas tiene que ser significativamente mayor para justificar este modelo de pago.

Y así es. En la plataforma Twino los préstamos son préstamos de día de pago (en inglés: payday loans) , lo que significa que las tasas de interés que pagan los prestatarios son susceptibles de llegar hasta el 100%, en Mintos algunos de los préstamos como por ejemplo los préstamos de coches pueden llegar hasta el 30% de interés por año.

Pero además de los intereses de los préstamos hay que sumar los costes de apertura, honorarios y los intereses de demora.

Esto significa que la recompra es viable en los préstamos que tienen un margen suficientemente alto para que los originadores de préstamos puedan cubrir pérdidas inesperadas y esperar que la recuperación ocurra en préstamos incumplidos.

Para la plataforma Omaraha las tasas de interés de ciertos prestamos no son demasiado altas, lo que explica que la recompra sea parcial, permitiendo la recompra de sólo una parte del principal.

Otra nota importante aquí es la duración del préstamo - para Twino obtener inversores involucrados sería casi imposible sin la recompra debido a la corta duración de los préstamos y la tasa de morosidad de estos tipos de préstamos.

Morosidad Crowdlending y riesgos

La garantía de recompra no elimina completamente los riesgos.

  • En primer lugar en el caso de que el originador del préstamo tenga problemas financieros.
  • En segundo lugar, incluso con los mejores planes establecidos, los problemas podrían suceder - por ejemplo, en caso de una crisis, la recompra podría ser temporalmente cancelada.
  • En tercer lugar, se trata de una forma de financiación no comprobada; pueden surgir problemas que ninguno de nosotros ha podido predecir.

Esto significa que debes siempre diversificar entre los diferentes originadores de préstamos, plataformas, tipos de préstamos y los propios préstamos y diversificar a través de diferentes inversiones y tomar una visión crítica con respecto a los originadores de préstamos para ver si sus modelos financieros funcionan.

Sin embargo, la reducción de riesgos es una cosa que podría motivar a los inversores más conservadores a probar las inversiones P2P.

Mejor plataforma de inversión (Crowdlending)

Estas plataformas de crowdlending garantizado operan en Europa y aceptan inversiones en Euros. Todos los sitios a continuación ofrecen garantía de recompra.

Algunos de los sitios ofrecen español como opción de idioma en su sitio web, junto con varias otras opciones de idioma.

La Ley contra el blanqueo de capitales requiere que las plataformas comprueben la identidad de los inversores. En los sitios que se detallan a continuación, estás calificado para invertir si:

  • Tienes más de 18 años de edad.
  • Tienes una cuenta bancaria en la Unión Europea.
  • Pasar la verificación de identidad mediante un documento de identificación.
Plataforma Rendimiento Liquidez Idioma
Fast Invest 14% No Español
Grupeer 12% No Español
DoFinance 12% No Español
MytripleA 2% No Español
Mintos 11% Si Español
Robocash 14% No Español
PeerBerry 12% Si Inglés
Viainvest 10% No Inglés
Lenndy 12% Si Inglés

En la mayoría de estas plataformas la inversión mínima es de 10 euros. Esto es fantástico porque si eres nuevo en el mundo del Crowdlending puedes registrarte en algunas de estas plataformas, probarlas invirtiendo tan solo 10 euros y ir aumentando la inversión poco a poco mientras aprenda como funcionan.

Comparativa de plataformas de inversión alternativa

Con el auge de las fintech, invertir en inversiones alternativas puede ser un proceso fácil. Las tablas de comparación están diseñadas para ayudarle a encontrar las mejores plataformas de inversión alternativas.

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La tecnología aplicada a las finanzas ha permitido desarrollar servicios innovadores que, aprovechando el poder de la era digital, llegan a una mayor cantidad de personas hoy y las generaciones por venir.

Comentarios

  • dentex
    dentex Lunes, 14 Noviembre 2016

    Tambien Viventor ofrece garantía y recompra sobre los pay-day-loans, no solo Twino o algunos de los originadores de mintos, precisamente Mogo, que ofrece como colateral el vehículo del prestatario apenas si saca ya préstamos con BBG. Ha surgido una nueva platafoma de pay-day-loans en estonia https://www.iuvo-group.com/ de momento tiene un único originador.

    El tema de Omaraha es totalmente distinto y nada tiene que ver con los anteriores citados. En el caso de los originadores de préstamos en la modalidad pay-day-loans es el propio originador el que garantiza el recobro en caso de impago, esta es una modalidad de financiación que poco tiene que ver con el crowdlending, es más bien balance-sheet-lending, esto es se le presta dinero a la empresa para que haga su función, en este caso originar préstamos. Hasta la fecha estas empresas emitían bonos a 12 meses en la bolsa lituana, ahora se financian a través de plataformas. Si el inversor quiere tener una adecuada diversificación debe tratar toda la cartera de micro préstamos de cada uno de estos originadores como un único préstamo, no como los posibles 200 que tenga por originador ya que en caso de estress esa sería la situación real de su cartera.

    El caso de Omaraha es distinto, lo que tiene la plataforma es un fondo de provisión (igual que lo tienen algunas plataformas inglesas), en este caso si que es crowdlending porque el riesgo de cada uno de los préstamos en cartera es único, está descorrelacionado, no hay un originador detrás que garantice la recompra luego puede considerarse uno a uno a efectos de riesgo.El fondo de provisión de Omaraha funcionará siempre y cuando la mora se encuentre dentro de los límites "normales", lo que en realidad hace la plataforma es que una vez te acoges a la cobertura del fondo el préstamo pasa a ser gestionado por una empresa externa de recobro, que se lo vende vamos.
    Saludos y la enhorabuena por el proyecto.

  • salvo47
    salvo47 Martes, 15 Noviembre 2016

    Muchas gracias por tu comentario, deconocía la plataforma iuvo que comentas. Las has probado ? voy a echarle un vistazo.

  • dentex
    dentex Martes, 15 Noviembre 2016

    he abierto cta para verla pero no he mandado dinero, la tengo en observación. Si encuentro algo que me interesa veré a ver que hago. Por cierto, mencionas en tu artículo a Omaraha, esta y Finbee las tengo en observación con la intención de incorporarlas a mi cartera. Me gustaría saber si estás invirtiendo en Omaraha para poder comentar sobre esta plataforma, gracias.

  • salvo47
    salvo47 Martes, 15 Noviembre 2016

    Solo llevo dos meses con Omaraha y todavía no puedo sacar conlusiones, Tengo mas inversion en TWINO y MINTOS. El retorno en Omaraha es mayor que el resto de plataformas que tienen algun tipo de garantía. Iré aportando mas con el tiempo. Lo importante es diversificar !

  • Invitado
    Berenicamvn Sábado, 17 Noviembre 2018

    Hola
    Que tal les fue con TWINO, MINTOS, OHAMARA, IUVO?

  • salvo47
    salvo47 Sábado, 17 Noviembre 2018

    Las plataformas tienen sus altibajos. Twino estaba muy bien y lo sigue siendo pero no ha podido ofertar tantos préstamos como inversores tenía y al final los inversores veían como su dinero seguía allí sin poder ser invertido y han ido saliendo de la plataforma y yendo a otras. Omaraha estaba bien al principio pero ya no lo es porque no ha llegado a implementar la garantía de recompra y por lo tanto muchas otras plataformas la han superado. De los 4 que mencionas pienso que Mintos ha sido de los más estables y lo sigue siendo ya que a diferencia de las otras no depende de los préstamos que genera ella misma sino que Mintos es como un mercado donde otras empresas prestamistas independientes ofertan los préstamos en esta plataforma. Mintos ha conseguido así responder al cada vez aumento de los inversores en Crowdlending. Otras plataformas como Grupeer también han aparecido entre tanto y actualmente tienen buena reputación de entre los inversores. En conclusión hay plataformas que están mejor o peor dependiendo del tiempo por esto te recomiendo seguir las recomendaciones de los inversores aquí https://www.globalp2plending.com/es/compare/compare-p2p-platforms/ para estar al tanto en cada momento que plataformas están bien en cada momento y sobre todo diversificar siempre, En mi caso solo puede decirte que me va bien invirtiendo en Crowdlending en general ya que estoy en casi todas las plataformas aunque alguna va mejor o peor que otra. Aunque claro si alguna va mejor aumento la inversión en esta. Pero lo importante es diversificar. Es solo mi opinión. Cada uno entiendo que tiene su estrategia. Espero haberte contestado :)

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Invitado Domingo, 18 Agosto 2019

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