Crowdlending garantizado - Como funciona la garantía de recompra ?

Publicado por salvo47 el en Crowdlending
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Crowdlending garantizado - Como funciona la garantía de recompra ?

La mejor forma de sacar mayor rentabilidad de los ahorros es invertir en prestamos p2p a través de plataformas de Crowdlending garantizado. Se puede invertir en microcréditos desde 10 euros y conseguir unos retornos garantizados de hasta el 14%.

A la hora de invertir en empresas de Crowdlending, la garantía de recompra (buyback en inglés) se ha convertido en una ventaja significativa a favor de algunas de las plataformas Crowdlending. Algunos, sin embargo, se preguntarán cómo unas tasas de interés garantizadas del 12%-14% puede tener un sentido económico.

Este es un tema sobre el que hay un buen número de preguntas. Vamos a averiguar cómo funciona el modelo económico de ciertas plataformas de Crowdlending en España y Europa y si tiene sentido o no.

Léase también: ¿Qué es el Crowdlending? ¿Cómo funciona?

¿Qué es Buyback o garantía de recompra?

La garantía de recompra es una herramienta que se utiliza en el crowdlending (o préstamos entre particulares) para proteger a los prestamistas en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de devolución.

La garantía de recompra es una garantía emitida por el originador del préstamo al inversor para un préstamo particular, que confirma que el originador del préstamo recomprará el préstamo al inversor si ese préstamo en particular se retrasa.

Si un préstamo con una garantía de recompra se demora más de un número de días que difieren en cada plataforma, el originador del préstamo automáticamente vuelve a comprar el préstamo del inversor al valor nominal del principal pendiente, más los intereses acumulados.

La garantía de recompra está estipulada en los acuerdos entre la Plataforma de Crowdlending garantizado y las organizaciones de crédito.

¿Cómo funciona la garantía de recompra?

La garantía de recompra funciona de la siguiente manera: cuando se realiza un préstamo a través de una plataforma de crowdlending, el prestatario se compromete a devolver el dinero prestado junto con los intereses acordados. Si el prestatario no cumple con esta obligación, la plataforma de crowdlending se hace cargo de devolver el dinero prestado a los prestamistas a través de la garantía de recompra. Esto se hace utilizando el dinero que la plataforma ha reunido a través de un fondo de garantía o de otras fuentes de financiación.

La garantía de recompra es una medida de seguridad que puede ser muy útil para los prestamistas, ya que les proporciona cierta tranquilidad al saber que tienen una protección en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la garantía de recompra no es una garantía absoluta y que el riesgo de incumplimiento siempre existe en cualquier tipo de préstamo. Por lo tanto, es importante evaluar cuidadosamente el riesgo de cada préstamo y tomar las medidas necesarias para minimizarlo.

Las distintas opciones del Crowdlending garantizado

Actualmente se puede invertir en distintas plataformas que ofrecen una garantía de recompra. Mintos por ejemplo es una plataforma que ofrece una garantía de recompra de los créditos atrasados. Para Mintos el plazo de demora es de 30 días.

Mintos también paga el interés que se ha ganado en este tiempo. Por lo tanto, en teoría para esta plataforma esto es lo más parecido a un rendimiento garantizado.

Entre las plataformas de crowdlending en España. MytripleA ofrece inversiones garantizadas al 2% + Euribor. El crowdlending garantizado de mi triple a permite invertir sin riesgo en pymes avaladas por SGRs.

¿Cómo es posible “garantizar” un préstamo al 12%?

La mayor pregunta que debes estar preguntando cuando se trata de la recompra es esta: - ¿cómo consigue estas plataformas realizar beneficio? - Esta es la cuestión clave porque tienen que estar haciendo beneficios de lo contrario la recompra no sería sostenible en caso de una recesión económica.

Esto significa que a pesar de que algunos de los beneficios obtenidos de los préstamos se pagan a los inversores, las plataformas todavía ganan dinero.

En Mintos el porcentaje que ganas como inversor se encuentra en los rangos de 12-15% de retorno sobre una base anual. Por lo que la tasa de retorno real de los préstamos que ofrece esta plataforma tiene que ser significativamente mayor para justificar este modelo de pago.

Y así es. En la plataforma Mintos los préstamos son préstamos de día de pago (en inglés: payday loans) , lo que significa que las tasas de interés que pagan los prestatarios son susceptibles de llegar hasta el 100%, Algunos de los préstamos como por ejemplo los préstamos de coches pueden llegar hasta el 30% de interés por año.

Pero además de los intereses de los préstamos hay que sumar los costes de apertura, honorarios y los intereses de demora.

Esto significa que la recompra es viable en los préstamos que tienen un margen suficientemente alto para que los originadores de préstamos puedan cubrir pérdidas inesperadas y esperar que la recuperación ocurra en préstamos incumplidos.

Para otras plataformas como Omaraha las tasas de interés de ciertos prestamos no son demasiado altas, lo que explica que la recompra sea parcial, permitiendo la recompra de sólo una parte del principal.

Otra nota importante aquí es la duración del préstamo - para Mintos obtener inversores involucrados sería casi imposible sin la recompra debido a la corta duración de los préstamos y la tasa de morosidad de estos tipos de préstamos.

Léase también: Invertir en Mintos con garantía de recompra

Con Buyback Guarantee ¿se elimina totalmente el riesgo de invertir en Crowdlending?

Un buyback guarantee es una garantía de compra de deuda que algunas plataformas de crowdlending ofrecen a sus inversores. Básicamente, la plataforma se compromete a comprar de nuevo la deuda del prestamista en el caso de que este no cumpla con sus obligaciones de pago. Esto puede reducir el riesgo de inversión en crowdlending, pero no lo elimina por completo.

Es importante tener en cuenta que la plataforma de crowdlending sólo puede hacer cumplir la garantía de compra de deuda si tiene los fondos disponibles para hacerlo. Si la plataforma se encuentra en dificultades financieras, puede que no pueda cumplir con su compromiso de comprar de nuevo la deuda. Además, la garantía de compra de deuda no protege contra el riesgo de default o impago por parte del prestamista. Por lo tanto, aunque puede ser una medida de protección útil, no elimina por completo el riesgo de inversión en crowdlending.

Es importante que los inversores evalúen cuidadosamente el riesgo de cada inversión en crowdlending y tengan en cuenta la garantía de compra de deuda junto con otros factores, como la solvencia del prestamista y la plataforma de crowdlending. Además, es recomendable diversificar la cartera de inversiones para distribuir el riesgo y no depender exclusivamente de una sola inversión.

La garantía de recompra no elimina completamente los riesgos.

  • En primer lugar en el caso de que el originador del préstamo tenga problemas financieros.
  • En segundo lugar, incluso con los mejores planes establecidos, los problemas podrían suceder - por ejemplo, en caso de una crisis, la recompra podría ser temporalmente cancelada.
  • En tercer lugar, se trata de una forma de financiación no comprobada; pueden surgir problemas que ninguno de nosotros ha podido predecir.

Esto significa que debes siempre diversificar entre los diferentes originadores de préstamos, plataformas, tipos de préstamos y los propios préstamos y diversificar a través de diferentes inversiones y tomar una visión crítica con respecto a los originadores de préstamos para ver si sus modelos financieros funcionan.

Sin embargo, la reducción de riesgos es una cosa que podría motivar a los inversores más conservadores a probar las inversiones P2P.

Léase también: Cómo Invertir en Préstamos de forma segura

Otros tipos de garantía en el Crowdlending

El crowdlending, también conocido como préstamos entre particulares o préstamos peer-to-peer (P2P), es una forma de financiación en la que una persona o empresa solicita un préstamo a un grupo de inversores en lugar de a una entidad financiera tradicional como un banco. Los inversores prestan su dinero a cambio de intereses y, a veces, una garantía.

Existen diferentes tipos de garantías que pueden ofrecerse en un préstamo de crowdlending, tales como:

  • Garantía personal: en este caso, el solicitante del préstamo ofrece su patrimonio personal como garantía en caso de incumplimiento del pago.
  • Garantía hipotecaria: en este caso, se ofrece como garantía un bien inmueble, como una casa o un piso.
  • Garantía de aval: en este caso, una tercera persona se compromete a hacerse responsable del pago del préstamo en caso de incumplimiento por parte del solicitante.
  • Garantía de empresa: en este caso, se ofrece como garantía el patrimonio de la empresa solicitante del préstamo.

Es importante tener en cuenta que la garantía ofrecida puede afectar a la tasa de interés que se aplica al préstamo. Por ejemplo, una garantía hipotecaria suele ser considerada más segura que una garantía personal, y por lo tanto la tasa de interés puede ser más baja.

La garantía personal en el Crowdlending

La garantía personal en el crowdlending es una forma de proteger a los inversores de riesgos en caso de impago por parte del prestatario. Se trata de una promesa personal del prestatario de devolver el dinero prestado, independientemente de la situación financiera de la empresa o proyecto en el que se haya utilizado el dinero.

En el crowdlending, es común que los prestatarios ofrezcan garantías personales como una forma de aumentar la confianza de los inversores y atraer a más financiación. La garantía personal puede incluir el compromiso de devolver el dinero prestado con intereses, o incluso la entrega de bienes personales como garantía adicional.

Es importante tener en cuenta que la garantía personal es distinta a la garantía hipotecaria o prendaria, que implica la entrega de un bien inmueble o un objeto de valor como garantía de pago. En el crowdlending, la garantía personal es una promesa de devolución basada únicamente en la palabra y la confianza del prestatario. Por eso, es fundamental que los inversores evalúen cuidadosamente la solvencia y la capacidad de pago del prestatario antes de decidir si desean invertir en un proyecto que incluye garantía personal.

La garantía hipotecaria en el Crowdlending

La garantía hipotecaria en el crowdlending es una forma de proteger a los inversores de posibles incumplimientos por parte del prestatario. En el crowdlending, los inversores prestamistas conceden dinero a un prestatario a cambio de un interés. La garantía hipotecaria es una forma de asegurar que, en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago, los inversores puedan recuperar su dinero mediante la venta del bien hipotecado.

En general, en el crowdlending la garantía hipotecaria se establece mediante una hipoteca a favor de los inversores sobre un bien inmueble del prestatario. En caso de incumplimiento, los inversores pueden ejecutar la hipoteca y vender el bien inmueble para recuperar su dinero.

Es importante tener en cuenta que, aunque la garantía hipotecaria puede proporcionar un mayor nivel de seguridad para los inversores, también puede suponer un riesgo adicional para el prestatario, ya que está comprometiendo un bien inmueble como garantía. Por lo tanto, es importante que el prestatario comprenda plenamente las consecuencias de establecer una garantía hipotecaria y asegurarse de que es una opción viable para él o ella antes de establecerla.

La garantía de empresa en el Crowdlending

La garantía de una empresa en una plataforma de crowdlending puede variar dependiendo de la plataforma y del tipo de préstamo. En algunas plataformas, la empresa puede proporcionar una garantía personal o una garantía hipotecaria como protección para los inversores. En otras plataformas, la empresa puede proporcionar una garantía de un tercero, como una empresa de factoring o una entidad financiera, para garantizar el pago del préstamo.

Es importante tener en cuenta que, aunque la garantía puede proporcionar cierto nivel de protección para los inversores, no es una garantía de que la empresa cumplirá con sus obligaciones de pago. Los inversores deben evaluar cuidadosamente la solvencia y la capacidad de pago de la empresa antes de tomar una decisión de inversión.

¿Debo invertir solo en préstamos con garantía de recompra?

Es importante tener en cuenta que invertir en préstamos con garantía de recompra o en cualquier otra forma de inversión conlleva riesgos y no es adecuado para todos los inversores. Antes de tomar una decisión de inversión, es importante que evalúe cuidadosamente sus objetivos de inversión, su tolerancia al riesgo y su situación financiera.

Además, es importante que investigue cuidadosamente cualquier plataforma de crowdlending o de inversión en préstamos con garantía de recompra en la que desee invertir. Asegúrese de comprender cómo funciona la plataforma, cómo se seleccionan los préstamos y cómo se manejan los riesgos. También es importante considerar los cargos y las comisiones asociados con la inversión y cómo estos pueden afectar su rentabilidad.

En general, es importante diversificar su cartera de inversiones y no invertir más del 10% de su cartera en una sola inversión. Esto puede ayudar a minimizar el riesgo y a proteger su cartera de pérdidas potenciales. Si decide invertir en préstamos con garantía de recompra o en cualquier otra forma de inversión, es importante que lo haga de manera responsable y con una comprensión adecuada del riesgo.

La tecnología aplicada a las finanzas ha permitido desarrollar servicios innovadores que, aprovechando el poder de la era digital, llegan a una mayor cantidad de personas hoy y las generaciones por venir.

Comentarios

  • dentex
    dentex Lunes, 14 Noviembre 2016

    Tambien Viventor ofrece garantía y recompra sobre los pay-day-loans, no solo Twino o algunos de los originadores de mintos, precisamente Mogo, que ofrece como colateral el vehículo del prestatario apenas si saca ya préstamos con BBG. Ha surgido una nueva platafoma de pay-day-loans en estonia https://www.iuvo-group.com/ de momento tiene un único originador.

    El tema de Omaraha es totalmente distinto y nada tiene que ver con los anteriores citados. En el caso de los originadores de préstamos en la modalidad pay-day-loans es el propio originador el que garantiza el recobro en caso de impago, esta es una modalidad de financiación que poco tiene que ver con el crowdlending, es más bien balance-sheet-lending, esto es se le presta dinero a la empresa para que haga su función, en este caso originar préstamos. Hasta la fecha estas empresas emitían bonos a 12 meses en la bolsa lituana, ahora se financian a través de plataformas. Si el inversor quiere tener una adecuada diversificación debe tratar toda la cartera de micro préstamos de cada uno de estos originadores como un único préstamo, no como los posibles 200 que tenga por originador ya que en caso de estress esa sería la situación real de su cartera.

    El caso de Omaraha es distinto, lo que tiene la plataforma es un fondo de provisión (igual que lo tienen algunas plataformas inglesas), en este caso si que es crowdlending porque el riesgo de cada uno de los préstamos en cartera es único, está descorrelacionado, no hay un originador detrás que garantice la recompra luego puede considerarse uno a uno a efectos de riesgo.El fondo de provisión de Omaraha funcionará siempre y cuando la mora se encuentre dentro de los límites "normales", lo que en realidad hace la plataforma es que una vez te acoges a la cobertura del fondo el préstamo pasa a ser gestionado por una empresa externa de recobro, que se lo vende vamos.
    Saludos y la enhorabuena por el proyecto.

  • salvo47
    salvo47 Martes, 15 Noviembre 2016

    Muchas gracias por tu comentario, deconocía la plataforma iuvo que comentas. Las has probado ? voy a echarle un vistazo.

  • dentex
    dentex Martes, 15 Noviembre 2016

    he abierto cta para verla pero no he mandado dinero, la tengo en observación. Si encuentro algo que me interesa veré a ver que hago. Por cierto, mencionas en tu artículo a Omaraha, esta y Finbee las tengo en observación con la intención de incorporarlas a mi cartera. Me gustaría saber si estás invirtiendo en Omaraha para poder comentar sobre esta plataforma, gracias.

  • salvo47
    salvo47 Martes, 15 Noviembre 2016

    Solo llevo dos meses con Omaraha y todavía no puedo sacar conlusiones, Tengo mas inversion en TWINO y MINTOS. El retorno en Omaraha es mayor que el resto de plataformas que tienen algun tipo de garantía. Iré aportando mas con el tiempo. Lo importante es diversificar !

  • Invitado
    Berenicamvn Sábado, 17 Noviembre 2018

    Hola
    Que tal les fue con TWINO, MINTOS, OHAMARA, IUVO?

  • salvo47
    salvo47 Sábado, 17 Noviembre 2018

    Las plataformas tienen sus altibajos. Twino estaba muy bien y lo sigue siendo pero no ha podido ofertar tantos préstamos como inversores tenía y al final los inversores veían como su dinero seguía allí sin poder ser invertido y han ido saliendo de la plataforma y yendo a otras. Omaraha estaba bien al principio pero ya no lo es porque no ha llegado a implementar la garantía de recompra y por lo tanto muchas otras plataformas la han superado. De los 4 que mencionas pienso que Mintos ha sido de los más estables y lo sigue siendo ya que a diferencia de las otras no depende de los préstamos que genera ella misma sino que Mintos es como un mercado donde otras empresas prestamistas independientes ofertan los préstamos en esta plataforma. Mintos ha conseguido así responder al cada vez aumento de los inversores en Crowdlending. Otras plataformas como Grupeer también han aparecido entre tanto y actualmente tienen buena reputación de entre los inversores. En conclusión hay plataformas que están mejor o peor dependiendo del tiempo por esto te recomiendo seguir las recomendaciones de los inversores aquí https://www.globalp2plending.com/es/compare/compare-p2p-platforms/ para estar al tanto en cada momento que plataformas están bien en cada momento y sobre todo diversificar siempre, En mi caso solo puede decirte que me va bien invirtiendo en Crowdlending en general ya que estoy en casi todas las plataformas aunque alguna va mejor o peor que otra. Aunque claro si alguna va mejor aumento la inversión en esta. Pero lo importante es diversificar. Es solo mi opinión. Cada uno entiendo que tiene su estrategia. Espero haberte contestado :)

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